全球支付的未来：2025年你需要了解的趋势
全球支付格局正面临快速变革，数字化转型、金融技术和统一商业平台正在重塑数字购物体验。企业见证了替代支付方式的增长，如数字钱包和“先买后付”（BNPL），而人工智能（AI）则提升了支付效率和安全性。最新数据显示，2024年全球数字支付交易量飙升至18.7万亿美元。这些支付趋势创造了新的支付机会，推动了金融普惠，并要求企业提供无缝的客户体验。现在是时候反思这些趋势将如何影响商业和日常支付了。
关键要点
- AI正在通过自动化欺诈检测和合规检查改变支付方式。 企业应整合AI以提升安全性和效率。
- 数字钱包迅速普及，预计到2025年用户将超过55亿。 商家应采用数字支付方式以满足消费者需求。
- 嵌入式金融通过将金融服务集成到非金融平台中重塑商业。 企业可通过提供无缝支付选项提升客户满意度。
- 区块链技术增强了支付的安全性和速度。 企业应探索区块链解决方案以简化交易并降低成本。
- 跨境支付因实时支付基础设施等创新而变得更快速、更便宜。 企业应利用这些技术改善现金流。
全球支付趋势
支付中的人工智能
人工智能持续重新定义全球支付格局。金融机构使用AI自动化风险评估、欺诈检测和合规检查。这些系统实时分析数千笔交易，提高检测准确性并减少误报。摩根大通（J.P. Morgan）报告称，在实施AI驱动的支付验证后，账户验证拒绝率降低了15-20%。大多数银行现在正用AI升级旧系统，简化运营并提升客户体验。AI驱动的欺诈预防可在威胁发生前拦截，而超个性化则利用实时数据定制支付体验。预计到2027年，金融领域在AI上的支出将达到970亿美元，反映出其采用率的强劲增长。企业应优先整合AI，以确保支付安全高效，并适应不断变化的支付趋势。
建议： 企业可与支付服务提供商合作，克服旧系统挑战，获取先进的AI解决方案。
数字资产
包括加密货币和稳定币在内的数字资产在全球支付系统中发挥着越来越重要的作用。过去五年中，其采用率每年增长2到4倍。稳定币处理了15.4万亿美元的交易。数字资产增强了互操作性，降低了成本，并提高了交易速度。机构利用分布式账本技术提供支付服务，而像Fnality这样的公司则开发点对点批发支付系统。尽管有这些优势，高波动性仍是加密货币在数字经济中面临的一大挑战。
| 数字资产在支付中的作用 | 描述 |
|---|---|
| 增强互操作性 | 数字资产促进全球不同支付系统间的更好整合。 |
| 降低成本 | 与传统支付方式相比，它们降低了交易费用。 |
| 提高交易速度 | 交易处理速度远快于传统方法。 |
支付轨道
支付轨道是数字支付的支柱。实时支付系统如RTP和FedNow提高了交易速度和效率。企业根据费用和交易成本选择支付轨道，这影响整体成本管理。ACH、卡网络、RTP和FedNow各有独特优势。RTP支持即时交易，而ACH适合批量处理。了解这些差异有助于企业优化工作流程并管理成本。选择合适的支付轨道可确保客户和供应商及时付款，支持全球支付生态系统的增长。
注意： 随着支付轨道的发展以满足新需求，无缝用户体验和先进网络安全仍然至关重要。
数字支付的演变
数字钱包
数字钱包已成为数字经济的基石。随着消费者和商家寻求更快速、更安全的交易方式，其采用率持续加速。到2025年，预计将有超过55亿人使用数字钱包，这代表了全球商业的重大转变。商家认识到这一趋势，80%的商家现在接受数字支付。数字钱包占全球电商价值的66%，凸显了它们在线交易中的主导地位。下表总结了塑造数字支付格局的关键指标：
| 指标 | 数值 |
|---|---|
| 预计全球数字支付交易价值 | 11.55万亿美元 |
| 接受数字支付的商家比例 | 80% |
| 预计数字钱包用户数量 | 到2025年超过55亿 |
| 使用数字支付的成年人比例 | 到2025年67% |
| 预计店内非接触支付比例 | 占所有支付的约65% |
| 预计美国电商数字支付量 | 到2025年约1.4万亿美元 |
| 数字钱包在全球电商价值中的占比 | 66% |
| 全球无现金企业增长率 | 2025年增长约35% |
应用内支付与SoftPOS
零售和服务行业现在采用应用内支付和SoftPOS（软件销售点）解决方案，以满足不断变化的消费者期望。到2025年，全球80%的支付将为无现金支付。移动支付系统推动了这一变革，使交易更便捷高效。
- 预计全球非接触支付交易量将从2022年至2027年间增长4080亿笔。
- 同一时期，SoftPOS的采用预计将从600万商家增长至3450万商家。
优秀的建议和直接结账正在取代排队和等待时间。其座右铭是“结账来到客户身边”。
北欧某铁路运营商现在让列车员通过手机接受支付。这种方法减少了排队并改善了客户体验。
先买后付（BNPL）
“先买后付”（BNPL）服务在全球各地区迅速增长。预计从2025年到2033年，全球BNPL市场将以27.0%的复合年增长率增长，到2033年将达到801.5亿美元。
- 亚太地区是BNPL服务的最大市场。
- 北美是增长最快的市场。
BNPL解决方案为消费者提供了灵活性，并为商家带来了更高的转化率。随着数字钱包和替代支付的扩展，BNPL成为数字支付生态系统中至关重要的一部分。
商业与支付趋势
超级应用（Super-Apps）
超级应用已变革了亚洲的商业格局，亚洲有68%的用户采用了这些平台，而北美仅为32%。高移动设备普及率和对一体化应用的偏好推动了这一趋势。超级应用将消息、购物和支付结合在一起，创造了无缝的数字经济体验。商家受益于更高的客户参与度和忠诚度，因为用户更偏好那些提供速度、便利和增强安全性的平台。超级应用中替代支付方式的兴起也支持了互操作性，允许用户在不同服务之间无缝切换。
| 地区 | 采用率 |
|---|---|
| 亚洲 | 68% |
| 北美 | 32% |
嵌入式金融（Embedded Finance）
嵌入式金融通过将金融服务直接集成到非金融平台中，正在重塑商业和支付趋势。嵌入式支付的采用预计将在2021年至2026年间以23%的复合年增长率增长，通过嵌入式渠道的支付量预计到2025年将达到6.5万亿美元。商家现在可以在销售点提供即时信贷、保险或外汇服务，从而提高客户满意度和运营效率。梅西百货与摩根大通支付（J.P. Morgan Payments）的合作展示了嵌入式金融如何简化支付流程并提升整体客户体验。新型银行和数字原生企业利用嵌入式金融实现流程自动化、获取实时洞察并确保合规，从而推动数字支付格局中的增长和互操作性。
注意： 实施创新支付技术的企业可以提高客户满意度和忠诚度。
后端统一化（Backend Unification）
后端统一化使商家能够集中支付处理，从而提高效率并降低成本。统一平台在所有渠道提供无缝支付体验，增加客户满意度和忠诚度。集中支付数据可为企业提供更好的决策洞察，并支持系统间的互操作性。新型银行和商家受益于自动化，这减少了瓶颈并提高了运营效率。后端统一化还允许品牌跨渠道推广，推动更多销售并支持商业和支付趋势的增长。
| 好处 | 描述 |
|---|---|
| 改善客户体验 | 所有渠道的无缝支付体验可提高客户满意度和忠诚度。 |
| 更好的洞察 | 集中支付数据可全面了解业务，支持明智决策。 |
| 降低成本 | 通过消除多个集成的需求，简化操作可节省资金和精力。 |
| 提高效率 | 自动化支付流程可减少潜在瓶颈并提高运营效率。 |
| 增加销售额 | 统一平台使品牌能够跨渠道推广，推动更多销售并满足客户需求。 |
采用后端统一化的商家将在不断变化的商业格局中为成功做好准备。
区块链在支付中的应用
B2B与商业用途
企业现在转向区块链以简化B2B支付和商业交易。区块链提供每笔支付的清晰且不可篡改的记录，提高了可追溯性和问责制。加拿大沃尔玛（Walmart Canada）在采用区块链后，发票争议率从70%降至不到2%。智能合约自动执行协议，减少对中介的需求并确保合规。稳定币为结算提供了可靠的媒介，使商业交易更快、更安全。
| 用例 | 好处 | 示例 |
|---|---|---|
| B2B支付 | 透明、可追溯、安全 | 加拿大沃尔玛在实施区块链后，发票争议率从70%降至不到2%。 |
| 智能合约 | 自动执行、减少争议 | 用于商业交易中以确保合规。 |
| 稳定币结算 | 高效、安全的结算 | 采用稳定币实现更快、可靠的支付处理。 |
区块链增强了B2B支付的透明度和可追溯性，而智能合约和稳定币则提高了效率。
安全性与速度
区块链技术通过其去中心化和加密结构提高了支付系统的安全性。每笔交易都记录在不可篡改的账本上，几乎不可能篡改记录或进行欺诈。这种方法保护了敏感数据并支持强大的欺诈预防机制。区块链还实现了近乎即时的支付结算，而传统系统可能需要数天时间。
| 特性 | 区块链支付 | 传统方式 |
|---|---|---|
| 交易速度 | 实时或几分钟 | 数小时至数天 |
| 交易费用 | 更低，更少中介 | 高，多个中介 |
| 安全性 | 加密、去中心化 | 集中式，更易受攻击 |
- 区块链交易实时处理，有助于企业更有效地管理现金流。
- 消除中介降低了成本并提高了效率。
央行数字货币（CBDC）与稳定币
央行和政府现在正在探索数字货币以现代化支付系统。目前，有137个国家和货币联盟（占全球GDP的98%）正在研究央行数字货币（CBDC）。其中72个国家已进入高级开发、试点或启动阶段。已有三个国家——巴哈马、牙买加和尼日利亚——已全面推出数字货币。
G20跨境支付路线图由金融稳定委员会（FSB）和支付与市场基础设施委员会（CPMI）制定，将CBDC作为改善跨境支付的关键选项。稳定币也在发挥越来越大的作用，为国际交易提供稳定性和速度。
跨境支付
更快的处理速度
跨境支付已进入一个速度与效率的新时代。实时支付基础设施现在将处理时间从数天缩短至数小时。区块链和稳定币实现了近乎即时的结算，改善了企业的现金流。AI和自动化将交易时间缩短了高达90%，并降低了运营成本。下表重点介绍了近期创新如何加快跨境支付处理速度：
| 创新类型 | 对支付处理时间的影响 |
|---|---|
| 实时支付基础设施 | 将处理时间从数天缩短至数小时，实现更快转账。 |
| 区块链和稳定币 | 实现近乎即时结算，改善现金流。 |
| AI和自动化 | 将交易时间缩短高达90%，并降低运营成本。 |
尽管取得了这些进展，挑战依然存在。监管复杂性、高交易费用和货币兑换风险仍影响全球支付格局。然而，金融科技创新继续提高速度和透明度，满足对实时解决方案日益增长的需求。
AI集成
人工智能通过简化操作和增强安全性，正在改变跨境支付。万事达卡（Mastercard）使用Brighterion AI平台进行实时交易监控和风险评分。PayPal采用机器学习分析交易模式并优化路由，最大限度地减少延误和成本。Wise通过自动化合规检查和客户查询，实现了99%的国际支付直通处理率。AI技术使支付更快、更可预测且更具成本效益。例如，一家欧洲金融科技初创公司通过集成AI驱动的流动性和路由优化器，将结算时间从72小时缩短至不到10分钟。
建议： 在跨境支付中利用AI的企业可以提高效率并降低欺诈风险。
监管变化
监管变化正在塑造跨境支付的未来。数据隐私法，如欧洲的《通用数据保护条例》（GDPR）和印度的《2023年数字个人数据保护法》（DPDPA-2023），要求严格遵守。许可和注册要求因司法管辖区而异，使得合适的许可对合法运营至关重要。某些国家（如韩国）的货币兑换限制带来了汇率风险。CBPR2法规确保欧元跨境支付的费用不高于国内交易，并要求对基于卡的交易和在线信用转账提供更大的透明度。服务提供商必须披露货币兑换费用，并在支付授权后向用户发送电子消息。
| 挑战 | 机遇 |
|---|---|
| 监管复杂性 | 金融科技创新提高速度和透明度 |
| 高交易费用 | 对实时支付解决方案的需求不断增长 |
| 结算时间长 | |
| 缺乏透明度 | |
| 货币兑换风险 | |
| 新兴市场基础设施有限 |
注意： 及时了解监管变化有助于企业避免处罚并保持跨境支付的顺畅进行。
支付安全与体验
数字身份（Digital Identity）
数字身份验证现在处于支付安全的前沿。企业使用生物识别认证（如指纹、面部和语音识别）来确认用户身份。这些方法降低了未经授权访问的风险，因为每个生物识别标识符都是独一无二的。多因素认证增加了另一层安全性，要求用户通过多个渠道确认身份。AI和机器学习实时监控用户行为，发现可能表明欺诈的异常活动。这种方法支持先进的欺诈检测并增强整体欺诈预防能力。因此，企业可以在提供无缝支付的同时保护敏感数据。
建议： 生物识别认证不仅提高了安全性，还通过减少对密码的依赖简化了用户体验。
开放银行（Open Banking）
开放银行继续重塑支付格局。它允许消费者安全地共享其银行数据，无需手动输入账户详细信息。这一创新带来了更快、更高效的账户到账户（A2A）支付。2023年，A2A支付的月环比增长率为20%至40%。开放银行还减少了支付流程中的摩擦，并引入了增强的安全措施，从而提高了消费者信任度。
| 年份 | A2A增长率（月环比） |
|---|---|
| 2023年 | 20%至40% |
开放银行简化了交易，并提供了丰富的洞察，如账户验证和欺诈信号。这些功能帮助企业提供更好的支付体验，并支持遵守不断变化的安全标准。
个性化（Personalization）
个性化已成为支付中客户满意度的关键驱动因素。提供多种支付安排的企业发现，买家的平均消费额增加了20%至40%。根据个人需求量身定制的灵活支付结构鼓励客户保持忠诚。保留现有客户的成本比获取新客户低五倍。向现有客户销售的成功率为60-70%，而新客户仅为5-20%。客户保留率仅提高5%，利润就可增加25-95%。
- 客户更偏好能够适应其独特财务需求的提供商。
- 个性化的支付体验可提高忠诚度并推动更高的消费额。
专注于个性化的支付提供商可获得竞争优势，并建立长期关系。
全球支付的未来取决于对支付趋势的快速理解与适应。关键洞察包括嵌入式支付、AI集成和支付编排的兴起，如下所示：
| 关键洞察 | 描述 |
|---|---|
| 嵌入式支付 | 对于消除意图与购买之间的摩擦、提高运营效率至关重要。 |
| AI集成 | 简化支付处理，提高效率和准确性。 |
| 跨境支付 | 更快、更便宜交易的潜力，解决当前效率低下的问题。 |
| 支付编排 | 提高运营效率、客户体验和安全性，89%的企业表示受益。 |
组织应评估其当前战略并寻求创新。
- 为每个用例优化支付方式
- 利用集成应付账款平台
- 拥抱数字化并与支付技术提供商合作
及时了解全球支付趋势将有助于企业和消费者保持敏捷和竞争力。
常见问题解答（FAQ）
2025年全球支付的最大趋势是什么？
AI驱动的支付解决方案引领行业。企业使用AI检测欺诈、自动化合规并个性化体验。该技术提高了企业和消费者的速度、准确性和安全性。
数字钱包如何提高支付安全性？
数字钱包使用加密和生物识别认证。这些功能保护敏感信息并降低未经授权访问的风险。用户受益于更快、更安全的交易。
企业为何采用嵌入式金融？
企业整合嵌入式金融，以在其平台内提供无缝支付选项。这种方法提高了客户满意度，简化了运营，并开辟了新的收入来源。
跨境支付面临哪些挑战？
| 挑战 | 描述 |
|---|---|
| 监管规则 | 因国家而异 |
| 高费用 | 增加交易成本 |
| 货币风险 | 影响支付价值 |
企业必须及时了解法规，并利用技术降低成本。
