什么是主要支付机构（Major Payment Institution）及其运作方式
主要支付机构是指根据《支付服务法》第6条获得许可证的个人或企业。下表说明了其含义：
| 术语 | 定义 |
|---|---|
| 主要支付机构 | 指根据第6条获得主要支付机构许可证的个人。 |
政府会对每一家主要支付机构进行监管，以确保支付服务的安全性和稳定性。了解主要支付机构的运作方式对个人和企业都很重要，原因如下：
- 它们帮助企业快速完成大额支付；
- 它们使多种货币的使用更加便捷；
- 它们让企业能够按时向供应商付款。
核心要点
- 主要支付机构可以无限制地处理大额支付，帮助企业更快、更便捷地完成交易；
- 这些机构提供多种服务，如数字钱包和跨境汇款，为用户提供更多支付选择；
- 安全性至关重要，主要支付机构采用加密和AI等先进技术，保障客户数据安全并防止欺诈；
- 合规性同样关键，这些机构必须遵守严格的法律法规，以保障系统安全并防止金融犯罪；
- 主要支付机构有助于提升支付服务的普及率，使人们更容易获得安全、低成本的支付服务。
主要支付机构概览
定义
主要支付机构需要获得特别许可证才能运营。《支付服务法》规定了该许可证的相关法律要求。新加坡金融管理局（MAS）会向符合严格规定的企业颁发该许可证。这类机构与其他支付服务提供商不同，它们可以处理无上限的大额支付，并提供更多种类的服务。
主要支付机构必须比标准支付服务提供商遵守更多的规定。它们在交易金额或月度交易额方面没有设定上限，因此可以为个人和企业处理更大金额的支付。
| 特点 | 主要支付机构许可证 | 标准支付机构许可证 |
|---|---|---|
| 交易门槛 | 无设定上限 | 有设定上限 |
| 月度交易限额 | 无限制 | 最多300万新元（视服务而定） |
| 电子货币日限额 | 无限制 | 每日500万新元 |
| 适用服务 | 所有非SPI服务 | 仅限部分服务 |
核心服务
主要支付机构提供多种服务，帮助个人和企业安全、快速地转移资金。最常见的服务包括：
| 服务类型 | 描述 |
|---|---|
| 账户发行服务 | 提供支付账户，如电子钱包或非银行卡片 |
| 国内汇款服务 | 允许个人通过网关或自助终端在本地转账 |
| 跨境汇款服务 | 协助资金进出新加坡 |
| 商户收单服务 | 让商店通过POS机等设备接受和处理付款 |
| 电子货币发行服务 | 允许用户向商家付款或向他人转账 |
| 数字支付代币服务 | 允许用户买卖加密货币，包括钱包和交易所服务 |
主要支付机构采用新技术，许多机构使用云计算来处理支付，从而提高效率并防止欺诈。部分机构还使用区块链进行支付结算，并利用AI做出更优决策，这些创新使支付更安全、更快速。
监管框架
新加坡金融管理局根据《支付服务法》对主要支付机构进行监管，确保每家机构至少拥有25万新元的基本资本，这一规定确保只有实力雄厚的企业才能获得许可证。
| 方面 | 主要支付机构 | 标准支付机构 |
|---|---|---|
| 合规要求 | 更严格 | 相对宽松 |
| 交易限额 | 无限制 | 有限额 |
| 资本要求 | 最低基本资本更高 | 最低基本资本较低 |
主要支付机构必须提供关于其业务及《支付服务法》的法律意见，还需接受外部审计师的审查，包括反洗钱和客户保护措施。监管要求包括定期对账、报告可疑交易、了解客户身份以及共享金融犯罪信息。
主要支付机构在运营方式上拥有更大的灵活性，可以超过某些限额，监管要求取决于其服务的风险等级。这些机构必须保障客户资金安全，通常通过银行担保或信托账户实现。
近年来，主要支付机构更加注重安全与创新，部分机构推出了反诈骗工具如“资金锁定”（Money Lock），资金需到分行或ATM解锁后方可使用。其他机构则使用AI聊天机器人协助员工工作。“Bloom Initiative”旨在改善金融机构间的支付体验。
主要支付机构的运作方式
支付流程
主要支付机构利用新技术使支付安全、快速，支持多种支付方式，如电子货币、信用卡和点对点转账。这些机构使用指纹或面部识别等技术保障账户安全，并利用AI和机器学习识别欺诈行为，提供个性化支付选项。
区块链技术使人们可以直接互相支付，安全且公开透明，没有中间人，因此支付更快、成本更低。
主要支付机构每天处理大量交易，通过强大的加密、访问控制和多重登录验证来保护客户数据。下表展示了它们如何保护个人信息：
| 安全措施 | 描述 |
|---|---|
| 数据加密 | 防止他人查看您的私人数据 |
| 访问控制 | 仅部分员工可访问重要数据 |
| 身份验证 | 使用强密码和多重验证保障账户安全 |
| 身份核实 | 在更改信息前验证您的身份 |
数字钱包
数字钱包如今是线上和线下支付的常见方式，主要支付机构通常提供数字钱包服务，帮助用户存储电子货币并快速支付。数字钱包在在线支付中占比近一半，在实体店支付中约占三分之一。人们使用数字钱包购物、转账或追踪电子货币余额，数字钱包还通过面部识别和加密技术保障支付安全。
跨境交易
主要支付机构帮助个人和企业向海外汇款，跨境汇款通常成本高、耗时长，由于多重审核和中间人，可能需要数天。银行和金融科技公司合作改善这一流程，尝试连接支付系统并使用数字工具降低成本。电子货币和数字钱包使跨境支付更快、更便宜，但商业支付仍面临挑战。
在金融体系中的重要性
行业角色
主要支付机构在金融体系中至关重要，它们使支付更快、更安全、成本更低，推动全球向数字货币发展，政府也乐于见到这一点，因为这有助于个人和企业高效、安全地运作。
- 主要支付机构与金融科技初创企业合作，解决金融行业难题；
- 传统银行利用这些机构的新技术实现升级；
- 将新工具集成到旧系统中，使支付更便捷、成本更低。
金融普惠（Financial inclusion）指每个人都能获得安全、低成本的支付服务，这有助于消除贫困并推动经济增长。主要支付机构通过数字工具和合作，帮助更多人接入金融体系。
| 方面 | 描述 |
|---|---|
| 数字创新 | 移动支付和AI安全使支付更易用 |
| 监管框架 | 法规有助于连接支付系统并扩大覆盖面 |
| 合作伙伴关系 | 与政府和企业合作，扩大用户群体 |
数字身份（Digital ID）帮助人们使用数字服务，防止欺诈并使金融工具更易用，这有助于人们发展业务、改善生活。
通俗解释（ELI5）
主要支付机构就像一辆超级快的运钞车，帮助人们和企业快速收付款，就像送货到您家门口的快递车一样。这些机构保障支付安全、便捷，您可以通过手机或电脑使用。
| 功能/好处 | 描述 |
|---|---|
| 移动端优化 | 支付页面适配手机，操作简便 |
| 安全措施 | 强加密保障支付安全，防止资金被盗 |
| 合规性 | 遵守本地法规，保障用户安全 |
| 无缝集成 | 商店可快速接入支付功能，节省时间和成本 |
| 直接对接 | 企业更快收款，减少中间环节 |
主要支付机构帮助人们顺利完成支付，无论您是买零食还是经营企业，它们让资金流动更顺畅，使生活和工作更美好。
优缺点分析
优势
主要支付机构为个人和企业带来诸多好处，利用新技术实现快速、安全支付。许多金融科技公司提供的支付工具比传统银行更高效、费用更低，这些公司使用自动化处理支付，降低运营成本。采用数字工具的银行也能节省成本并为客户提供更低费率。
人们可通过主要支付机构获得更多支付方式，如数字钱包、跨境汇款和多币种支持，企业也能快速、安全地完成大额支付，这些机构使用强加密、指纹验证等安全技术保障客户数据。
主要支付机构帮助连接传统银行与数字需求，使支付更便捷。
劣势
主要支付机构也存在一些问题和风险，必须遵守严格法规以防止金融犯罪和恐怖主义融资，部分机构的内控机制不够健全，可能引发问题。
| 合规问题 | 描述 |
|---|---|
| 反洗钱/反恐融资控制不足 | 未充分核查客户及其是否涉及犯罪名单 |
| 系统性合规失败 | 内部控制薄弱导致多项违规 |
| 监管处罚 | 新加坡金融管理局因上述问题对五家主要支付机构处以96万新元罚款 |
网络犯罪也是重大风险，犯罪分子会寻找数字支付系统的漏洞，许多人曾遭遇诈骗或认识受害者，诈骗事件增多使部分用户对数字支付平台的信任下降。
- 网络犯罪分子寻找数字支付系统的漏洞；
- 近三分之二的人曾被骗或认识受害者；
- 诈骗事件增多削弱了人们对数字支付平台的信任。
监管机构还发现其他问题，部分机构未能有效评估客户风险或识别资金来源异常，也未能及时处理可疑交易，这些漏洞可能危及整个系统的安全。
主要支付机构让人们和企业能够快速、安全地转账，利用AI等技术防止诈骗并保障支付安全，许多人使用这些机构进行网购或跨境汇款，也用于运营数字业务。新兴趋势包括实时支付和更智能的支付工具。
- 支付服务提供商认为强有力的法规和指引至关重要；
- 新兴支付系统和数字业务正在改变人们的支付方式。
主要支付机构帮助每个人使用现代支付方式。
常见问题解答（FAQ）
主要支付机构与银行的主要区别是什么？
主要支付机构帮助人们进行支付和使用电子货币，但不提供储蓄或贷款服务，银行则提供更广泛的金融服务。
谁负责监管新加坡的主要支付机构？
新加坡金融管理局（MAS）负责监管这些机构，确保其遵守《支付服务法》，并保障客户资金安全。
个人可以使用主要支付机构的服务吗？
可以，个人可使用这些服务支付账单、转账或使用数字钱包，许多人也用它们进行网购或跨境汇款。
通过主要支付机构支付安全吗？
这些机构采用强加密和身份验证等安全技术，并遵守严格法规，保障资金安全并防止犯罪活动。
